Cessione del quinto
CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO
Fare una Cessione del Quinto dello Stipendio significa richiedere un prestito personale con la caratteristica di venire addebitato direttamente sulla busta paga o sulla pensione. La rata quindi viene pagata direttamente dal Datore di Lavoro o dall'Ente Pensionistico con un bonifico fisso mensile.
La Cessione del Quinto è un prestito non finalizzato
Questo significa che, a differenza dei prestiti al consumo, la somma erogata non è destinata all’acquisto di un determinato bene (auto, moto, viaggi ecc.) e non viene richiesta nessuna informazione sulla destinazione del finanziamento. La garanzia del prestito risiede esclusivamente nella stabilità del posto di lavoro: la rata viene pagata finché c’è una busta paga (o una pensione) su cui addebitarla. E’ evidente che per questo motivo non potranno essere finanziati i lavoratori autonomi e (almeno per il momento) i lavoratori con contratti a tempo determinato (a meno che il finanziamento termini entro la data di scadenza del contratto in corso).
I PUNTI DI FORZA
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Il tasso di interesse ridotto. Questo vale, in particolare, per le durate lunghe e per gli importi elevati;
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La firma singola. Non c’è la necessità, come di solito accade con altre forme di finanziamento non garantite, di fare firmare qualche parente e non vengono richieste garanzie patrimoniali;
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L’inesistenza dei controlli sulla solvibilità del richiedente o sulla sua situazione debitoria. E’ l’unica forma di finanziamento personale erogabile anche a chi ha subìto protesti, pignoramenti, insolvenze;
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La dilazione particolarmente lunga. Questo in particolare è un elemento caratterizzante la cessione del quinto perché nel sistema finanziario italiano è difficile ottenere altre forme di prestito personale con dilazioni oltre i 60/72 mesi;
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La copertura Assicurativa per il caso premorienza o invalidità permanente. In tali (malaugurati) casi il debito residuo viene completamente saldato dalla Compagnia Assicuratrice senza rivalsa sulla liquidazione maturata;
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La comodità di pagamento della rata. E’ un vantaggio spesso sottovalutato, ma in effetti è davvero comodo non doversi preoccupare di pagare la rata tutti i mesi. Si evita anche il rischio di dimenticarsene una e quindi di essere segnalati al sistema finanziario quali “cattivi pagatori”
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La possibilità di rinnovo prima del termine contrattuale di scadenza.
Che differenza c’è tra un prestito classico e il prestito cessione del quinto ?
Mentre in un prestito tradizionale, la rata viene pagata dal debitore alla banca o alla finanziaria secondo le modalità concordate (es. bonifico,bollettino postale, addebito sul conto corrente) nella Cessione del V la rata viene detratta direttamente dal salario o dalla pensione. Quindi è l’azienda per la quale si lavora o l’INPDAP, INPS, IPOST, ENPALS ad altri enti previdenziali (nel caso di una cessione del quinto della pensione) a pagare la rata direttamente alla finanziaria o alla banca.
Come qualsiasi prodotto finanziario estinguibile secondo la formula della rateizzazione, elementi finanziari principali di tale operazione sono:
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la rata la cui entità viene determinata entro una soglia massima pari al quinto dello stipendio percepito dal debitore. Tale importo, una volta determinato contrattualmente, resta fisso durante l'intero piano di ammortamento, non essendo prevista dal legislatore la possibilità di variarla durante l'estinzione del prestito;
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periodicità delle rate di rimborso, previste dal legislatore con cadenza mensile;
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la durata del finanziamento, stabilita entro un massimo di dieci anni (120 mensilità), compatibilmente con la data di andata in pensione (o stato di quiescenza) del dipendente.
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il tasso d'interesse (tasso annuo nominale o TAN), previsto fisso dal legislatore per tutta la durata del finanziamento, e la struttura dei costi dell'operazione, sintetizzati dal Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e dall'Indicatore Sintetico di Costo (ISC).
I VANTAGGI
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Con la cessione la rata è trattenuta direttamente dalla busta paga.
Il prestito garantito, conosciuto anche come prestito tramite cessione del quinto, è un finanziamento personale non finalizzato. Viene erogato con un tasso di interesse fisso, rimborso a rate costanti fino a 120 mesi.
La rata comprende tutti i costi accessori, i costi assicurativi per rischio vita ed impiego, la quota capitale e la quota interessi. In quanto prestito non finalizzato, l'importo ricevuto può essere utilizzato per qualsiasi motivo senza alcun giustificativo di spesa né finalità richiesta da parte dell'ente erogatore.
In pratica, la cessione del quinto dello stipendio, è una forma di prestito adatta ad ottenere liquidità per ogni tipo di acquisto: auto, ristrutturazione, matrimonio, viaggi, benessere, salute e altre necessità. Spetta al datore di lavoro rimborsare periodicamente l'importo della rata, trattenendola sulla busta paga del dipendente, che ha utilizzato questa forma di prestito per finanziare i suoi acquisti o per liquidità personale.
Lo stesso datore di lavoro si assume la responsabilità di effettuare puntualmente e regolarmente le trattenute in busta paga in favore dell'ente finanziatore. L'importo della rata di un prestito tramite cessione del quinto viene calcolato avendo come base lo stipendio netto del dipendente e non può eccedere il 1/5 del medesimo.
Il prestito tramite cessione del quinto dello stipendio è rivolto a tutte le categorie di lavoratori, siano essi pubblici che privati, come previsto dalle disciplina originaria del 1950 (la 180/1950) e, a seguito delle ultime disposizioni legislative in materia, è divenuto un diritto anche per i dipendenti a tempo indeterminato delle aziende private che soddisfino i parametri richiesti dall'ente finanziatore (variano da ente ad ente) e per i pensionati INPDAP, INPS, IPOST, ENPALS ad altri enti previdenziali.
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