MUTUO IPOTECARIO

CHE COS'E'?

Esistono tante tipologie di mutui, ma, quella maggiormente utilizzato è il mutuo ipotecario che viene concesso dalle Banche e finalizzato all’acquisto di immobili adibiti ad abitazione.

Tale mutuo si caratterizza poiché ipotecario e stipulato in forma di atto pubblico.

E’ ipotecario perché la Banca, a garanzia del prestito, iscrive ipoteca sull’immobile ed è stipulato in forma di atto pubblico tant’è che la stipula viene fatta davanti ad un notaio.

FINALITA’

Le finalità per cui è possibile ottenere un mutuo ipotecario sono le seguenti:

• Mutuo per acquisto di un immobile: è la tipologia di mutuo più frequente. Il mutuo può essere richiesto per l'acquisto di un immobile qualsiasi (prima casa, casa di villeggiatura, mura di un negozio ecc. ecc.). Di norma non è finanziato l'acquisto dei terreni edilizi. L'acquisto di terreni agricoli può essere finanziato da Banche ed Istituti specializzati nel Credito Agrario. Nel mutuo per acquisto il bene ipotecato è, nella maggior parte dei casi, quello oggetto di compravendita.

• Mutuo per la costruzione di un immobile: il mutuo è erogato per la costruzione di un immobile su terreno di proprietà del mutuatario. L'ipoteca può essere iscritta sul terreno ed il mutuo viene erogato mano a mano che i lavori di costruzione proseguono. Tale formula si chiama mutuo a stato avanzamento lavori e le modalità saranno meglio chiarite nell'apposito capitolo dedicato ai mutui edilizi.

• Mutuo per la ristrutturazione di un immobile:Tale mutuo viene concesso per il finanziamento di opere di ristrutturazione di un immobile. Il mutuo potrà essere erogato in unica soluzione o, come per i mutui per costruzione, a stato avanzamento lavori. L'immobile che viene ipotecato è, di norma, lo stesso per cui si effettuano i lavori di ristrutturazione.

• Mutuo per liquidità: Si tratta di un mutuo che è quasi sparito dal mercato. Il mutuo è concesso, per le motivazioni più disparate. E' un prodotto molto rischioso per le Banche (il 90% delle insolvenze riguarda i mutui per liquidità) per tale motivo è erogato esclusivamente ad una clientela particolarmente fidata.

IL TASSO D’INTERESSE

L’acquisto di un prodotto qualsiasi, dall’auto al computer, si concretizza, a volte inconsapevolmente, attraverso le seguenti verifiche: le caratteristiche e la qualità del prodotto rispondono alle nostre esigenze? Il suo prezzo è conveniente in rapporto alle altre offerte di mercato? Anche la scelta di un mutuo deve seguire il medesimo iter, ed in quest’iter il prezzo è rappresentato dal tasso d’interesse applicato che, come si è detto non può e non deve essere l’unico parametro di scelta Così come i commercianti allettano i consumatori con formule di pagamento particolarmente appetibili ("Acquisti oggi e cominci a pagare fra tre mesi", "Paghi in 10 rate senza interessi" ecc. ecc.), anche le Banche offrono mutui le cui formule di rimborso sono le più disparate. Tutti i mutui offerti si basano, in ogni caso, sulle due tipologie fondamentali: a tasso fisso e a tasso variabile.

MUTUO A TASSO FISSO

In questa forma di finanziamento il tasso rimane invariato per tutta la durata del periodo d’ammortamento. Sin dalla stipulazione dell’atto di mutuo si conosce esattamente l’importo delle rate da restituire. Il mutuo a tasso fisso è particolarmente apprezzato dai lavoratori dipendenti, che trovano in questa soluzione una certa tranquillità. Per chi è titolare di un reddito fisso è molto importante conoscere esattamente l'entità degli oneri futuri.

VANTAGGI

1) Certezza degli importi da rimborsare;

2) In caso di un aumento dei tassi l'importo delle rate non aumenta.

SVANTAGGI

1) Normalmente il tasso fisso è più elevato di quello variabile;

2) In caso di diminuzione dei tassi la rata non diminuisce.

MUTUO A TASSO VARIABILE

In questo finanziamento il tasso accordato in sede di stipula è periodicamente revisionato in funzione della variazione di un determinato indice di riferimento.

VANTAGGI

1) Normalmente il tasso variabile è più basso del tasso fisso;

2) In caso di diminuzione dei tassi la rata diminuisce in funzione del nuovo tasso applicato

SVANTAGGI

1) Il mutuatario conosce l’importo della rata solo sino alla prima revisione contrattuale. Quelle successive possono variare in funzione dell’andamento dei tassi;

2) In caso di aumento dei tassi la rata subisce un aumento in funzione del nuovo tasso applicato.

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